試想一下：

去銀行買銀行理財，客戶經(jīng)理積極推薦的卻是保險產(chǎn)品……

【資料圖】

對于這種情況，你是不是多少有點反感？

然而眼下似乎不同了。

有銀行客戶經(jīng)理直言：“最近我們銀行帶儲蓄性質(zhì)的壽險產(chǎn)品賣得很好。”

這究竟怎么一回事？儲蓄型保險咋忽然成了“香餑餑”？它又適合哪些人投資？本期3分鐘就來分析下。

一、什么是儲蓄型保險？

儲蓄型保險，是一種既具有傳統(tǒng)保險的保障功能、又能獲得儲蓄收益的產(chǎn)品。

我們常見的主要有兩類：增額終身壽險和年金險。

增額終身壽險是一種保額可以不斷增加的終身壽險，它不僅有身故保障，還可以通過“減保”的方式部分領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值。

至于年金險，簡單的說是先交給保險公司一筆錢，到合同約定的時間，保險公司再按年或按月給付一筆金額固定的錢，直到保險期滿或被保人身故的一類產(chǎn)品。

整體來看，儲蓄型保險主要有三大特點：安全、收益穩(wěn)定及保障功能。

安全方面，買儲蓄型保險，會和相關(guān)保險公司簽訂合同，監(jiān)管和法律上會給予層層保障。

收益方面，儲蓄型保險可以鎖定長期利率，什么時候給錢，給多少錢，怎么給，都會明確寫在合同里。

保障方面，增額終身壽險就不用多說了。年金險往往也會附加身故保險、殘疾保險、醫(yī)療保險等保障。

二、儲蓄型保險為啥眼下這么火？

這事得從銀行下調(diào)存款利率說起。

據(jù)不完全統(tǒng)計， 4月以來已有約20家中小銀行下調(diào)了存款利率。

比如，某農(nóng)信社公告稱自4月8日起一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調(diào)降至1.90%、2.40%、2.85%。

央行給出的回應(yīng)是：此輪主要是上次沒有調(diào)整的中小銀行補(bǔ)充下調(diào)。

啥意思呢？

回看2022年，銀行有過兩輪調(diào)低存款利率潮，分別是4月和9月。具體到9月的一輪。鑒于當(dāng)年8月LPR下調(diào)，六家國有大行以及招商銀行率先下調(diào)了各期限定期存款利率，隨后其他股份制銀行以及部分中小銀行跟進(jìn)，而眼下則是當(dāng)時“未動”的中小銀行“補(bǔ)降”。

這事對于普通人的影響很明顯，我們以“10萬元定存1年”來簡單算個賬。

假設(shè)某銀行將“1年期定存利率”從原來2.25%調(diào)整成了1.9%，那么：

調(diào)整前一年利息為2250元

調(diào)整后則為1900元

利息比以前少了350元

也就是說，銀行存款的吸引力會下降。

為此，很多習(xí)慣存銀行定期的小伙伴開始積極尋找投資替代品。

然而2022年基金市場虧損嚴(yán)重。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計（天相投顧），截止3月31日，共151家公募基金管理人披露了2022年年報，公募基金合計虧損14547.80億元，為近三年同期數(shù)據(jù)中首次出現(xiàn)虧損。

銀行理財?shù)耐诒憩F(xiàn)也不理想。數(shù)據(jù)（《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2022年）》）顯示，2022年銀行理財市場存續(xù)規(guī)模27.65萬億元，全年累計新發(fā)理財產(chǎn)品2.94萬只，平均收益率2.09%。

這就給了儲蓄型保險表現(xiàn)的機(jī)會。比如增額終身壽險，目前大多數(shù)產(chǎn)品的長期內(nèi)部收益率接近3.5%。這個收益率，在存款利率不斷降低，基金、銀行理財波動加大的背景下，吸引力可謂大增。

三、什么人適合買儲蓄型保險？

敲黑板時間！

站在理財?shù)慕嵌龋瑑π钚捅ｋU有一定的優(yōu)勢沒錯，但并不適合小伙伴隨意投資。

首先，它不適合持有短期理財規(guī)劃的人。

儲蓄型保險的靈活性較差。

增額終身壽險雖然可以減保取現(xiàn)，但是現(xiàn)金價值通常要在幾年后才能超過已繳保費；而年金險則要到約定時間才能領(lǐng)錢。

換句話說，這類產(chǎn)品更適合有養(yǎng)老、子女教育等長期規(guī)劃的資金參與。

其次，它不適合資金不充足的人。

購買了儲蓄型保險，在繳費年限內(nèi)一般每年都須要向保險公司繳納保費，且往往還有最低保費的要求。

這會給資金不充足的人帶來一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

那么反過來究竟什么人適合買呢？

簡單的說，如果你手頭有一筆長期規(guī)劃明確的資金，覺得把錢存銀行利息有點低同時買理財產(chǎn)品又怕?lián)L(fēng)險，這時候就可以儲蓄型保險作為備選購買產(chǎn)品。

最后3分鐘還要提醒的是，儲蓄型保險歸根究底是保險，相關(guān)條款會比較復(fù)雜，因而上車前除了關(guān)注收益情況外，還要仔細(xì)研究附帶的保障功能是否適合自己。