近期油價(jià)不斷攀升，讓許多燃油車主羨慕起新能源車主來。然而隨著新能源車險(xiǎn)的新一輪漲價(jià)，不少網(wǎng)友吐槽：“人算不如天算，省下油費(fèi)都用來買保險(xiǎn)。”近期記者走訪市場(chǎng)了解到，車險(xiǎn)漲價(jià)多集中于售價(jià)25萬元以上的新能源汽車，保費(fèi)漲幅在2000元左右。而隨著新能源汽車的逐漸增多，新能源車險(xiǎn)的投訴有所上升。

業(yè)內(nèi)分析稱，目前市面上多集中于15萬元以下的國(guó)產(chǎn)新能源汽車，用途以網(wǎng)約車居多，賠付率、出險(xiǎn)率、維修成本等都相對(duì)較高，因此去年整體新能源車險(xiǎn)利潤(rùn)并不高。盡管上市險(xiǎn)企普遍看好新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)前景，2022年行業(yè)仍或面臨較大承保虧損的壓力。

新能源汽車車主：保費(fèi)一年漲2000元

2020年初購(gòu)買了一輛蔚來ES6的新能源車主陳先生告訴記者，自己今年續(xù)保發(fā)現(xiàn)保費(fèi)有明顯上漲。“我記得去年保費(fèi)的報(bào)價(jià)是4000多元，今年報(bào)價(jià)去到6000元，才一年時(shí)間貴了2000元。”對(duì)于新能源車險(xiǎn)的大幅漲價(jià)，陳先生也不清楚具體原因，但他感覺到今年全行業(yè)都在漲價(jià)，而新能源車主們對(duì)此也只能接受。

近期油價(jià)接連攀升，不禁讓許多燃油車主羨慕起新能源車主來。然而陳先生表示，受益的多是新能源汽車的早期用戶。“新能源汽車的電費(fèi)還是相對(duì)便宜的，而且我算是早期用戶，可以終身不限次數(shù)免費(fèi)換電池，小區(qū)門口也有換電站。”陳先生對(duì)比燃油車保費(fèi)等費(fèi)用分析后表示，由于目前電池原材料、芯片價(jià)格上漲導(dǎo)致新能源車漲價(jià)，車險(xiǎn)保費(fèi)起步價(jià)又很高，讓不少新車主望而卻步。

記者在小特社區(qū)(特斯拉中文線上社區(qū))看到不少車友吐槽。一位來自遼寧沈陽的車主曾反映，之前購(gòu)買的2019款model 3，今年一月份需要續(xù)保，“去年太平洋保險(xiǎn)的保費(fèi)在5000多元，聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司無人給續(xù)保，太平洋報(bào)價(jià)已升至9000多元”。

記者走訪新能源汽車線下門店時(shí)了解到，一款售價(jià)279800元的某品牌新能源汽車，購(gòu)買車險(xiǎn)最低價(jià)在6000元左右，而根據(jù)顧客需求匹配的車險(xiǎn)保費(fèi)無上限。顧客可以自由選擇保險(xiǎn)公司購(gòu)買車險(xiǎn)，但是銷售普遍會(huì)建議顧客在車企合作的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，理由是“出于整體的服務(wù)保障”。

25萬元以上新能源汽車車險(xiǎn)漲幅較大

對(duì)于新能源車險(xiǎn)的漲價(jià)，華為問界汽車銷售湯蕾表示：“主要還是受制于全球原材料價(jià)格上漲，車企相關(guān)的造車成本升高，不漲價(jià)或無法繼續(xù)維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)，許多新能源汽車本身在漲價(jià)，車險(xiǎn)也跟風(fēng)漲價(jià)。”

漲價(jià)主要在車損險(xiǎn)部分

記者采訪時(shí)注意到，此次車險(xiǎn)漲價(jià)較為明顯的是25萬元以上的新能源汽車，且主要在車損險(xiǎn)的部分。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)于燃油車和新能源汽車來說，第三者險(xiǎn)的差別不大;但由于二者構(gòu)造不同，維修成本也不一樣，總體而言，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)大于燃油車，而維修費(fèi)與出險(xiǎn)率都偏高，因此車損險(xiǎn)調(diào)價(jià)幅度較大。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人士對(duì)記者表示，10萬元以下的車型車險(xiǎn)差不多持平，價(jià)格高的車，車險(xiǎn)最高漲幅可能達(dá)到40%。

而依據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》，相對(duì)現(xiàn)行綜改基準(zhǔn)保費(fèi)，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)整體下降0.8%，漲價(jià)的存量保單占比20.7%。其中，車損險(xiǎn)考慮不確定性因素，按車輛使用性質(zhì)引入風(fēng)險(xiǎn)邊際;考慮新舊費(fèi)率切換時(shí)，存量新能源車主的價(jià)格敏感性，維持25萬元以下車價(jià)不漲費(fèi)，預(yù)計(jì)車損險(xiǎn)費(fèi)率下降1.2%;車損保單60.2%降費(fèi)，21%不變、18.8%上漲。

因此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》對(duì)整車價(jià)格在25萬元以下的新能源汽車保證車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)不漲價(jià);而以特斯拉為首的造車新勢(shì)力實(shí)際基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)較為普遍。主要由于維修成本的差異較大——特斯拉、小鵬、蔚來等品牌的專修機(jī)構(gòu)較少，而零配件較貴，導(dǎo)致維修成本較高;比亞迪、東風(fēng)等傳統(tǒng)主機(jī)廠所造的新能源汽車，除底盤結(jié)構(gòu)的變化，其他配件都從燃油車而來，成本更低，維保網(wǎng)絡(luò)更加便利。

新能源車險(xiǎn)投訴增多

值得注意的是，隨著新能源汽車的逐步推廣和保有量不斷增加，相關(guān)投訴也在逐漸增多。記者注意到，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于“新能源車險(xiǎn)”的投訴共計(jì)9條，主要集中在保險(xiǎn)公司拒賠、對(duì)老客戶拒保、保費(fèi)漲價(jià)等問題。

●平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人士對(duì)記者表示，10萬元以下的車型車險(xiǎn)差不多持平，價(jià)格高的車，車險(xiǎn)最高漲幅可能達(dá)到40%。

●中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》對(duì)整車價(jià)格在25萬元以下的新能源汽車保證車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)不漲價(jià);而以特斯拉為首的造車新勢(shì)力實(shí)際基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)較為普遍。

上市險(xiǎn)企看好 新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)前景

事實(shí)上，去年車險(xiǎn)市場(chǎng)整體表現(xiàn)較弱。根據(jù)上市險(xiǎn)企近期披露的年報(bào)數(shù)據(jù)，記者了解到，隨著車險(xiǎn)綜改“增保”后賠付率提升、2021年自然災(zāi)害頻發(fā)等因素影響，包括許多頭部險(xiǎn)企在內(nèi)的上市險(xiǎn)企都面臨著財(cái)險(xiǎn)賠付額的顯著增加。

一方面，車險(xiǎn)保費(fèi)收入整體有所下滑。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，2021年受車險(xiǎn)綜合改革、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素影響，平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1888.38億元，同比下降3.7%。另一方面，賠付率與綜合成本率普遍上升。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，2021年，由于車均保費(fèi)下降、賠付責(zé)任增加等因素影響，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)賠付率為70.1%，同比上升12.1個(gè)百分點(diǎn);綜合成本率為97.3%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn);承保利潤(rùn)為66.72億元，同比減少24.3%。

盡管如此，上市險(xiǎn)企依然看好新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景。中國(guó)人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在2021年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，新條款下的新能源車賠付率上升、費(fèi)用率下降，預(yù)計(jì)2022年公司車險(xiǎn)賠付率穩(wěn)中略升、費(fèi)用率穩(wěn)中略降，“從目前掌握的數(shù)據(jù)看，我們有信心讓公司新能源汽車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保持盈利，看齊整體車險(xiǎn)”。“盡管新能源汽車保有量不斷增長(zhǎng)，相比燃油車保費(fèi)更高一些，但目前市面上多集中于15萬元以下的國(guó)產(chǎn)新能源汽車，用途以網(wǎng)約車居多，賠付率、出險(xiǎn)率、維修成本等都相對(duì)較高，因此去年整體新能源車險(xiǎn)利潤(rùn)并不高，2022年行業(yè)仍然面臨較大承保虧損的壓力。”某保險(xiǎn)代理人告訴記者。